보험약관대출은 신용점수와 상관없이 받을 수 있지만, 받은 뒤에는 신용평점에 영향을 줄 수 있습니다.
보험사들은 “2019년 7월 10일 이후 체결된 보험계약은 대출과 관련하여 개인신용평점 하락의 사유가 발생할 수 있다”고 안내합니다. 즉 가입 시기가 기준이고, 대출 금액이 상환능력에 비해 크면 하락 가능성이 커집니다.
‘신용점수 영향 없다’는 오래된 말만 믿고 받으면 다른 대출을 앞두고 곤란할 수 있습니다.
신용점수와 약관대출, 세 가지로 정리
받을 때 — 신용평점·연체정보로 거절되지 않습니다. 해약환급금 범위면 실행됩니다.
받은 뒤 — 2019년 7월 10일 이후 체결한 보험계약의 대출은 신용평점 하락 사유가 될 수 있습니다.
금액 — 상환능력에 비해 대출금이 과도하면 하락할 수 있다고 보험사들이 안내합니다.
받을 때 — 신용점수는 따지지 않는다
한화생명은 보험계약대출을 “고객님의 신용평점 및 연체정보와 상관없이 해약환급금 내에서 이용 가능”하다고 안내합니다.
담보가 내 보험의 해약환급금이라 소득이나 신용 심사 없이 앱에서 바로 실행되는 구조입니다. 신용점수가 낮거나 다른 대출을 연체 중이어도 해약환급금이 있으면 받을 수 있습니다.
받은 뒤 — 2019년 7월 10일 이후 계약은 신용평점에 반영될 수 있다
| 보험사 | 공식 안내 문구 |
|---|---|
| 동양생명 | “2019년 7월 10일 이후 체결된 보험계약은 대출과 관련하여 개인신용평점 하락의 사유가 발생할 수 있으며, 이로 인해 금융거래와 관련된 불이익이 발생할 수 있습니다.” |
| 삼성화재 | “2019년 7월 10일 이후 체결된 보험계약의 경우 대출상품 이용 시, 대출계약의 체결만으로도 신용평점이 하락할 수 있습니다.” (상품설명서) |
| 삼성생명 | “상환능력에 비해 대출금이 과도하면 신용평점 하락의 사유가 발생할 수 있으며” |
| 한화생명 | “상환능력에 비해 대출금이 과도할 경우 개인 신용평점이 하락할 수 있으며, 이로 인해 금융거래와 관련된 불이익이 발생할 수 있습니다.” |
기준은 대출을 받은 날이 아니라 보험계약을 체결한 날입니다. 2019년 7월 10일 이전에 가입한 오래된 보험으로 받은 약관대출과 그 이후 가입한 보험으로 받은 약관대출은 신용평가에서 다르게 다뤄질 수 있습니다.
실제로 몇 점이 떨어지는지는 신용평가회사(NICE·KCB)의 평가 방식과 다른 대출·연체 여부에 따라 달라 보험사도 숫자로 안내하지 않습니다.
신용점수 하락을 줄이는 방법
- 필요한 만큼만 빌리기 — 한도가 크다고 다 빌리지 말고, 소득에 비해 과도하지 않은 금액으로.
- 짧게 쓰고 빨리 갚기 — 중도상환수수료가 없으니 여윳돈이 생기면 바로 갚을 수 있습니다.
- 이자 밀리지 않기 — 미납이자가 원금에 붙으면 대출 잔액이 계속 커집니다.
- 큰 대출 전에는 피하기 — 주택담보대출이나 전세대출을 앞두고 있다면 금융회사 자체 심사에서 약관대출 잔액을 볼 수 있으니 미리 상담하세요.
DSR과는 다른 이야기
신용평점과 별개로, 보험계약대출은 새로 받을 때 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 받지 않습니다. 은행 대출 한도 계산에는 직접 들어가지 않는다는 뜻이지만, 신용평점에는 영향을 줄 수 있으니 둘을 구분해야 합니다.
자세한 내용은 보험약관대출 DSR 반영 여부에 정리했습니다.
자주 묻는 질문
보험약관대출 받으면 신용점수가 떨어지나요?
떨어질 수 있습니다. 2019년 7월 10일 이후 체결한 보험계약으로 받은 대출은 신용평점 하락 사유가 될 수 있다고 보험사들이 안내합니다. 그 전에 가입한 보험이라도 대출금이 상환능력에 비해 과도하면 영향이 있을 수 있습니다.
신용점수가 낮아도 약관대출이 되나요?
됩니다. 신용평점이나 연체정보와 상관없이 해약환급금 범위에서 이용할 수 있습니다.
약관대출을 갚으면 신용점수가 회복되나요?
대출을 갚으면 대출 잔액이 사라지므로 시간이 지나며 반영됩니다. 다만 회복 속도는 신용평가회사의 평가 방식에 따라 다릅니다.
가입 시기는 어디서 확인하나요?
보험증권이나 보험사 앱의 계약 정보에서 ‘계약일(청약일)’을 확인하세요.
공식 자료와 확인처
- 동양생명 — 보험계약대출 유의사항
- 삼성화재 — 보험계약대출 상품설명서(PDF)
- 삼성생명 — 보험계약대출 상품안내
- 한화생명 — 보험계약대출 상품안내
- 신용평가회사 NICE평가정보·코리아크레딧뷰로(KCB) — 내 신용점수와 변동 사유 조회
이 글은 특정 보험사나 상품을 추천하지 않습니다. 신용평점 반영 방식은 신용평가회사 기준에 따라 달라질 수 있습니다. 확인 시점: 2026년 10월 8일.