보험 청약철회와 해지환급금 — 15일·3개월 기한과 무·저해지형 구조

보험을 잘못 들었다고 느꼈을 때 쓸 수 있는 카드는 시기에 따라 다릅니다.
며칠 안이면 청약철회, 석 달 안이면 계약 취소,
그 뒤에는 해지뿐입니다.
그리고 해지에서 얼마가 돌아오는지는 가입할 때 고른 환급형이 이미 정해 놓았습니다.

시기별로 쓸 수 있는 카드가 다릅니다

청약철회 — 이유를 대지 않아도 됩니다

청약철회는 전화, 서면, 전자우편, 휴대전화 문자메시지 또는 이에 준하는 전자적 의사표시로 할 수 있습니다.
사유를 설명할 필요가 없고, 회사가 철회를 접수한 날부터 3일 이내에 보험료를 돌려줘야 합니다.
늦어지면 그 기간만큼 보험계약대출이율을 연단위 복리로 계산한 금액을 더해 지급합니다.
다만 신용카드로 냈다면 매출을 취소하는 방식이라 이자는 붙지 않습니다.

계약 취소 — 세 가지 중 하나라도 있으면

계약 성립일부터 3개월 이내에, 다음 중 하나라도 해당하면 계약을 취소할 수 있습니다.

1. 약관과 청약서를 받지 못한 경우
2. 약관의 중요한 내용을 설명받지 못한 경우
3. 청약서에 자필서명을 하지 않은 경우

이때는 이미 낸 보험료에 보험계약대출이율의 복리이자를 더해 돌려받습니다.
근거는 보험업감독업무시행세칙 별표 15의 표준약관입니다.

무·저해지환급형 — 싼 이유가 있습니다

같은 보장인데 보험료가 눈에 띄게 싼 상품이 있습니다.
대개 무해지환급형이나 저해지환급형입니다.
납입기간 중에 해지하면 환급금을 주지 않거나 아주 적게 주는 대신 보험료를 낮춘 구조입니다.

갱신형과 비갱신형 — 보험료가 오르느냐의 문제

상품설명서에는 갱신형의 예상 보험료 추이가 실려 있습니다.
가입 시점의 보험료만 비교하면 갱신형이 늘 싸 보이므로,
10년 뒤·20년 뒤에 얼마가 되는지를 함께 놓고 보셔야 비교가 됩니다.

해지하기 전에 확인할 것

1. 해지환급금이 지금 얼마인지 — 보험사 앱이나 콜센터에서 조회할 수 있습니다.
2. 같은 보장을 다시 들 수 있는지 — 나이가 들었거나 병력이 생겼다면 재가입이 어렵거나 비싸집니다.
3. 면책·감액기간이 다시 시작되는지 — 새로 들면 처음부터 다시 셉니다.
4. 보험료 납입을 잠시 멈추는 방법이 있는지 — 감액완납, 보험료 납입일시중지, 보험계약대출 등 해지 말고도 쓸 수 있는 제도가 있습니다.
5. 중복 보장이 실제로 중복인지 — 실손처럼 비례보상하는 담보와 정액으로 주는 담보는 성격이 다릅니다.

자주 묻는 질문

공식 확인처

• 금융감독원 — 보험 민원·분쟁조정 1332
• 금융위원회 — 무(저)해지환급금 보험 관련 보도자료
• 찾기쉬운 생활법령정보 — 보험계약의 철회와 취소
• 내보험 찾아줌 — 가입한 계약 조회
• 손해보험협회 · 생명보험협회 — 상품비교공시

청약철회 기간(증권 수령일부터 15일, 청약일부터 30일 한도), 철회 방법, 보험료 반환 기한 3일과 지연 시
보험계약대출이율 복리이자, 철회가 제한되는 계약, 계약 취소 사유 세 가지와 3개월 기간은
찾기쉬운 생활법령정보의 ‘보험계약의 철회와 취소’와 보험업감독업무시행세칙 별표 15의 표준약관 문언을 기준으로 정리했습니다.
무(저)해지환급금 보험의 구조와 납입 중 해지 시 환급금 문제, 전 보험기간 표준형 환급률 이내 설계 제한은
금융위원회가 2020년 7월 27일 발표한 보도자료를 근거로 했습니다.
구체적인 해지환급금 금액과 갱신 보험료 추이는 상품과 가입 조건에 따라 달라지므로 본문에 수치를 적지 않았습니다.
가입하신 상품의 약관, 상품설명서, 해지환급금 예시표에서 확인하시기 바랍니다.
이 글은 특정 상품의 가입이나 해지를 권유하지 않습니다.