DSR 계산기 — 스트레스 DSR 반영 대출 한도 계산 (수도권 3%·지방 0.75%)

DSR은 ‘1년에 갚는 대출 원리금이 연소득의 몇 %인가’입니다.
은행은 40%, 2금융권은 50%까지만 빌려주고, 2025년 7월부터는 한도를 계산할 때 실제 금리에 스트레스 금리를 더해 한도가 더 줄어듭니다.
아래 계산기에 연소득과 기존 대출을 넣으면 스트레스 DSR을 반영한 최대 대출 한도, 지역별 스트레스 금리에 따른 차이, 원하는 금액의 DSR까지 바로 나옵니다.

DSR 계산기 — 스트레스 DSR 반영 대출 한도

DSR 계산 방법

예를 들어 연소득 6,000만 원이면 은행 DSR 40% 기준으로 1년 원리금 2,400만 원(월 200만 원)까지 갚을 수 있습니다.
기존 대출이 없고 금리 연 4%, 30년 원리금균등이면 스트레스 금리 없이 약 4억 1,892만 원까지인데,
스트레스 금리 1.5%를 더하면 연 5.5%로 계산하므로 약 3억 5,224만 원으로 줄어듭니다.
스트레스 금리는 한도를 계산할 때만 쓰고, 실제로 내는 이자는 연 4% 그대로입니다.

기존 대출의 1년 원리금은 어떻게 잡나

금융위원회 정책 Q&A의 계산 예시를 보면, 연소득 4,000만 원인 차주의 기존 신용대출 2,500만 원(연 3%, 만기일시)을 1년 원리금 575만 원으로 잡습니다.
원금을 5년에 나눠 갚는다고 본 500만 원에 1년 이자 75만 원을 더한 금액입니다. 이처럼 만기일시 대출도 DSR에서는 원금 일부를 갚는 것으로 계산되므로,
내 기존 대출이 얼마로 잡히는지는 금융회사에 물어보는 것이 정확합니다. 마이너스통장은 실제 쓴 금액이 아니라 한도 금액 기준으로 총대출액을 봅니다.

스트레스 DSR — 지역·대출별 스트레스 금리

스트레스 DSR은 앞으로 금리가 오를 수 있다는 점을 미리 반영해, DSR을 계산할 때만 대출 금리에 가산 금리를 얹는 제도입니다.

대출	스트레스 금리	적용 시점
수도권·규제지역 주담대	하한 3.0%	2025년 10월 16일
그 밖의 주담대·신용대출·기타대출	하한 1.5% ~ 상한 3.0%	2025년 7월 1일(3단계)
지방 주담대	0.75%	2026년 말까지 연장
신용대출	잔액 1억 원 초과일 때만 부과	2025년 7월 1일

표의 금리는 하한입니다. 차주별 스트레스 금리는 하한과 상한(3%) 사이에서 정해질 수 있으므로, 대출 상담 때 받은 값이 있으면 계산기의 ‘직접 입력’에 넣으세요.

연소득별 대출 한도 — 금리 4%, 30년, DSR 40%

기존 대출이 없고 원리금균등으로 갚는다고 가정한 DSR 기준 최대 한도입니다(만 원 미만 버림).

연소득	스트레스 없음	0.75%	1.5%	3.0%
4,000만 원	2억 7,928만	2억 5,560만	2억 3,482만	2억 41만
6,000만 원	4억 1,892만	3억 8,340만	3억 5,224만	3억 61만
8,000만 원	5억 5,856만	5억 1,120만	4억 6,965만	4억 82만
1억 원	6억 9,820만	6억 3,900만	5억 8,707만	5억 102만

같은 연소득 6,000만 원이라도 지방 주담대(0.75%)와 수도권 주담대(3.0%)의 한도 차이는 약 8,279만 원입니다.
기존에 신용대출 2,500만 원(1년 원리금 575만 원)이 있다면 한도는 1.5% 기준 약 2억 6,785만 원, 3.0% 기준 약 2억 2,859만 원으로 더 줄어듭니다.

혼합형·주기형 금리는 스트레스 금리를 일부만 더한다

고정금리 기간이 길수록 금리 변동 위험이 작다고 보고, 스트레스 금리의 일부만 적용합니다. 3단계 시행방안(2025년 5월 20일 발표)의 적용비율입니다.

고정기간(주기) ÷ 만기 30년 만기 예	혼합형	주기형
변동형 · 5년 미만	100%	100%
30% 미만 (5~9년)	80%	40%
30~50% (9~15년)	60%	30%
50~70% (15~21년)	40%	20%
70% 이상 (21년 이상)	미적용

예를 들어 30년 만기 5년 혼합형이면 1.5% × 80% = 1.2%만 더합니다. 계산기에서 ‘직접 입력’에 1.2를 넣으면 됩니다.
지방 주담대는 혼합형·주기형 적용비율도 2단계 기준을 쓰고, 수도권 하한 3%에 적용비율이 어떻게 곱해지는지는 금융회사 안내를 확인하세요.

DSR 계산에서 빠지는 대출

금융위원회 정책 Q&A가 밝힌 차주단위 DSR 불포함 대출입니다.

• 서민금융상품, 300만 원 이하 소액 신용대출
• 전세자금대출(전세보증금담보대출은 포함) — 단, 2025년 10월 29일부터 1주택자가 수도권·규제지역에서 받는 전세대출은 이자 상환분이 DSR에 들어갑니다.
• 주택연금(역모기지론)
• 정부·공공기관·지자체 협약 정책대출, 자연재해 지원 등 긴급 대출
• 보험계약대출(보험약관대출) — 보험약관대출 이자 계산기
• 상용차금융, 예·적금담보대출

DSR 말고도 한도를 줄이는 것

LTV와 수도권·규제지역 금액 상한까지 한 번에 따지려면 주담대 한도 계산기를 쓰세요. 세 기준 중 가장 낮은 금액이 실제 한도입니다.

• LTV — 집값 대비 대출 비율입니다. 규제지역 주담대 LTV는 10·15 대책으로 40%가 적용됐습니다. DSR 한도가 남아도 LTV에서 막힐 수 있습니다.
• 수도권·규제지역 주담대 금액 상한(2025년 10월 16일) — 주택 시가 15억 원 이하 6억 원, 15억~25억 원 4억 원, 25억 원 초과 2억 원.
• 소득 인정 방식 — 근로소득·사업소득·추정소득 등 증빙에 따라 인정되는 연소득이 달라집니다.
• 금융회사 자체 심사 — 신용점수, 다른 부채, 내부 기준으로 더 줄어들 수 있습니다.

DSR 한도를 늘리는 쪽으로는 대출 기간을 늘리기(매년 갚는 원리금이 줄어듦), 기존 신용대출·마이너스통장 한도 줄이기, 고정금리 기간이 긴 상품 고르기가 있습니다.
기간을 늘리면 총 이자는 늘어나니 대출 이자 계산기로 함께 비교하세요.

자주 묻는 질문

총대출이 1억 원 이하면 DSR을 안 보나요?

차주단위 DSR(40%·50%)은 기존 대출과 새 대출을 합한 총대출이 1억 원을 넘을 때 적용됩니다. 1억 원 이하라도 금융회사 자체 심사는 거칩니다.

스트레스 금리만큼 이자를 더 내나요?

아닙니다. 스트레스 금리는 한도 계산에만 쓰이고 실제 대출 금리에는 반영되지 않습니다. 계산기의 ‘실제 월 상환액’은 스트레스 금리를 뺀 금리로 계산합니다.

2금융권으로 가면 한도가 늘어나나요?

DSR 한도가 50%로 높아 계산상 한도는 커지지만, 금리가 높으면 같은 소득으로 갚을 수 있는 원금은 줄어듭니다. 계산기에서 금리와 한도를 같이 바꿔 비교하세요.

지방 주담대 0.75%는 언제까지인가요?

금융위원회가 2026년 6월 18일 지방 주담대의 2단계(0.75%) 적용을 연말까지 연장했다고 보도됐습니다(KB Think, 2026년 7월 1일). 2027년 이후 적용은 발표를 확인하세요.

공식 자료와 확인처

• 금융위원회 — 주택시장 안정화를 위한 대출수요 관리 방안(2025년 10월 15일) — 수도권 스트레스 금리 하한 3%, 주담대 한도 차등화, 1주택자 전세대출 DSR
• 금융위원회 — 3단계 스트레스 DSR 시행방안(2025년 5월 20일) — 스트레스 금리 1.5%, 혼합형·주기형 적용비율
• 금융위원회 주요정책문답 — 차주단위 DSR — 40%·50%, 총대출 1억 원 기준, 불포함 대출, 계산 예시
• KB Think — 지방 주담대 스트레스 DSR 연장(2026년 7월 1일)
• 금융감독원 금융민원 1332

이 계산기는 특정 금융회사나 대출 상품을 추천하지 않습니다. 결과는 DSR 기준 참고값이며 실제 한도는 금융회사 심사로 정해집니다. 확인 시점: 2026년 10월 5일.