대출 이자는 금리보다 ‘갚는 방식’에서 더 크게 갈립니다.
같은 1억 원, 연 4%, 30년이라도 원리금균등은 총 이자 약 7,187만 원, 원금균등은 약 6,017만 원, 만기일시는 1억 2,000만 원입니다.
보금자리론·디딤돌대출에 있는 체증식(첫 달 약 33만 원부터 매달 조금씩 증가)은 약 8,448만 원입니다.
아래 계산기에 금액·금리·기간을 넣으면 네 방식의 월 상환액과 총 이자를 한 번에 비교하고, 연도별·월별 상환표까지 볼 수 있습니다.
상환 방식 네 가지, 한 줄씩
원리금균등 — 원금+이자를 매달 같은 금액으로 냅니다. 초반엔 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다.
원금균등 — 원금을 매달 똑같이 나눠 갚고 이자는 남은 원금에 붙습니다. 첫 달이 가장 크고 갈수록 줄어듭니다.
체증식 — 첫 달은 이자만큼 내고 매달 조금씩 늘려 갑니다. 초반 부담이 가장 작고 총 이자는 원리금균등보다 많습니다.
만기일시 — 매달 이자만 내고 원금은 마지막에 한꺼번에 갚습니다. 월 부담은 가장 작고 총 이자는 가장 많습니다.
대출 이자 계산기 — 원리금균등·원금균등·체증식·만기일시 비교
월 이자 = 남은 원금 × 연 금리 ÷ 12 · 세 가지 상환 방식을 한 번에 비교합니다
1얼마를, 몇 %에 빌리나요
2어떻게 갚나요
3거치기간 (선택 · 이자만 내는 기간)
체증식은 첫 상환월에 이자만큼 내고 이후 매달 같은 금액씩 늘려 만기에 다 갚도록 계산했습니다(한국주택금융공사 월별상환원리금 계산기와 같은 구조이며, 공사 계산기는 날짜별 일할 이자를 써서 금액이 조금 다릅니다). 금리가 그대로라고 가정한 계산입니다. 실제 은행 이자는 그 달 날수로 일할 계산하거나 변동금리가 바뀌면 달라지고, 중도상환·수수료는 넣지 않았습니다. 정확한 금액은 대출받는 금융회사의 상환 예정표로 확인하세요.
네 방식은 얼마나 차이 날까 — 1억 원, 연 4%, 30년
계산기 기본값 그대로 계산한 결과입니다. 금리가 30년 내내 같다고 가정했습니다.
| 상환 방식 | 첫 달 | 마지막 달 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 477,415원 | 477,415원 | 약 7,187만 원 |
| 원금균등 | 611,111원 | 278,704원 | 약 6,017만 원 |
| 체증식 | 333,333원 | 691,564원 | 약 8,448만 원 |
| 만기일시 | 333,333원 | 1억 333,333원 | 1억 2,000만 원 |
원금균등은 원리금균등보다 총 이자가 약 1,170만 원 적지만, 첫 달에 13만 원 넘게 더 냅니다.
원금을 빨리 줄이는 만큼 이자가 덜 붙는 구조라서, 초반 부담을 견딜 수 있다면 원금균등이 이자를 아끼는 쪽입니다.
만기일시는 원금이 끝까지 그대로라 이자가 가장 많이 붙습니다.
원리금균등과 원금균등, 어느 쪽이 맞나
| 원리금균등 | 원금균등 | |
|---|---|---|
| 매달 내는 돈 | 처음부터 끝까지 같음 | 처음이 가장 많고 매달 줄어듦 |
| 총 이자 | 더 많음 | 더 적음 |
| 맞는 경우 | 매달 나가는 돈을 일정하게 맞춰야 할 때 | 초반 여유가 있고 총 이자를 줄이고 싶을 때 |
어느 쪽이 ‘정답’은 아닙니다. 소득이 앞으로 늘 것 같으면 초반 부담이 작은 원리금균등이 편하고,
지금 여유가 있으면 원금균등이 결과적으로 덜 냅니다. 계산기에서 방식을 바꿔 가며 첫 달 금액과 총 이자를 같이 보세요.
체증식 상환 — 처음엔 적게, 갈수록 많이
체증식은 한국주택금융공사 계산기의 용어 안내대로 “매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 증가”하는 방식입니다.
공사 월별상환원리금 계산기로 확인하면 첫 회차는 이자만큼 내고, 이후 매달 같은 금액씩 늘어납니다. 이 계산기도 같은 구조로 계산합니다.
예) 1억 원, 연 4%, 30년, 체증식
첫 달 333,333원 → 매달 약 998원씩 증가 → 10년 뒤 약 45만 원, 20년 뒤 약 57만 원, 마지막 달 691,564원
원리금균등(매달 477,415원)보다 적게 내다가 146회차(약 12년 2개월)부터 더 많이 냅니다.
총 이자 약 8,448만 원 — 원리금균등보다 약 1,261만 원 많습니다.
| 상품 | 체증식을 고를 수 있는 조건 |
|---|---|
| 보금자리론 | 만 40세 미만 채무자 및 공사가 사전심사한 경우, 만기 50년은 불가 |
| 디딤돌대출 | 접수일 현재 만 40세 미만 근로자이고 고정금리를 고른 경우 |
두 상품 모두 대출을 실행한 뒤에는 상환 방식을 바꿀 수 없습니다(한국주택금융공사 상품 안내).
소득이 앞으로 늘 것으로 예상되는 젊은 차주에게 초반 부담을 덜어 주는 방식이지만, 원금이 늦게 줄어 총 이자는 늘어납니다.
공사 계산기(대출일 2026년 10월 5일, 매월 5일 납입)로 같은 조건을 넣으면 첫 회차 339,726원, 마지막 회차 741,731원, 총이자 83,944,098원이 나옵니다.
공사 계산기는 그 달 날수로 이자를 계산하고 마지막 회차에 남은 원금을 정리하기 때문에 이 계산기(월 단위 이자)와 조금 다릅니다.
거치기간을 두면 — 이자만 내는 기간
거치기간은 원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 그동안 원금이 줄지 않으니 이자가 그대로 붙고,
남은 기간에 같은 원금을 더 짧게 갚아야 해서 거치가 끝난 뒤 월 상환액이 커집니다.
예) 1억 원, 연 4%, 30년, 원리금균등
거치 없음: 매달 477,415원, 총 이자 약 7,187만 원
거치 1년: 첫 12개월은 이자만 333,333원 → 이후 매달 485,973원, 총 이자 약 7,312만 원
계산기의 ‘거치기간’에 개월 수를 넣으면 거치 중 이자와 거치 후 상환액이 따로 나옵니다.
계산 결과가 은행 상환 예정표와 다를 수 있는 이유
- 일할 계산 — 이 계산기는 매달 이자를 ‘남은 원금 × 연 금리 ÷ 12’로 계산합니다. 실제로는 그 달 날수(28~31일)로 이자를 계산하는 곳이 많아 달마다 몇백~몇천 원씩 다릅니다.
- 변동금리 — 금리가 바뀌면 그때부터 상환액이 다시 계산됩니다. 계산기는 지금 금리가 끝까지 같다고 봅니다.
- 중도상환 — 중간에 일부를 갚으면 남은 원금과 이자가 줄어듭니다. 중도상환수수료는 넣지 않았습니다. 수수료는 중도상환수수료 계산기로 따로 계산하세요.
- 원 단위 반올림 — 금융회사마다 원 미만 처리 방식이 달라 몇 원씩 차이 날 수 있습니다.
정확한 금액은 대출 계약서나 금융회사 앱의 상환 예정표가 기준입니다. 이 계산기는 방식별 차이를 미리 비교하는 용도로 쓰세요.
주택담보대출·전세대출·신용대출에 쓰는 법
- 주택담보대출 — 기간이 길어 방식 차이가 가장 크게 납니다. 원리금균등과 원금균등을 같은 조건으로 비교해 보세요. 받을 수 있는 한도는 DSR 계산기로 먼저 확인하세요.
- 전세대출 — 상품에 따라 만기일시로 받는 경우가 많습니다. ‘만기일시’를 고르면 매달 나가는 이자를 바로 확인할 수 있습니다.
- 신용대출 — 마이너스통장처럼 쓴 만큼만 이자가 붙는 상품은 ‘만기일시’로, 매달 나눠 갚는 상품은 계약서의 상환 방식을 골라 넣으세요.
- 보험약관대출 — 해약환급금을 담보로 하는 대출은 구조가 달라 보험약관대출 이자 계산기를 따로 만들어 두었습니다.
자주 묻는 질문
원리금균등 상환액은 어떻게 계산하나요?
매달 상환액 = 대출금 × 월이율 ÷ (1 − (1 + 월이율)−상환 개월 수)입니다. 월이율은 연 금리 ÷ 12입니다. 1억 원, 연 4%, 360개월이면 477,415원입니다.
원금균등 첫 달 상환액은요?
원금 ÷ 상환 개월 수에 첫 달 이자(대출금 × 연 금리 ÷ 12)를 더합니다. 1억 원, 연 4%, 30년이면 277,778원 + 333,333원 = 611,111원입니다.
대출 기간을 늘리면 이자가 줄어드나요?
매달 내는 돈은 줄지만 이자가 붙는 기간이 길어져 총 이자는 늘어납니다. 계산기에서 기간만 바꿔 총 이자를 비교해 보세요.
거치기간은 꼭 둬야 하나요?
아닙니다. 거치기간은 초반 부담을 줄여 주지만 총 이자를 늘립니다. 계약 조건에 거치가 있는지, 없앨 수 있는지는 금융회사에 확인하세요.
공식 자료와 확인처
- 한국주택금융공사 — 월별상환원리금 계산기 — 원리금균등·체감식(원금균등)·체증식 용어와 상환 스케줄
- 한국주택금융공사 — 보금자리론 상품소개 — 체증식 허용 조건
- 한국주택금융공사 — 디딤돌대출 상품소개 — 체증식 허용 조건
이 계산기는 특정 금융회사나 대출 상품을 추천하지 않습니다. 계산 결과는 금리가 일정하다고 가정한 참고값입니다. 작성: 2026년 10월 5일.